数字人民币（DC/EP、e-CNY）是由中国人民银行发行并监管的法定数字货币，是传统法定货币的补充货币或替代货币。具体而言，数字货币具有以下特征：1）法偿性。以国家信用为背书，与纸质人民币具有同等地位
数字人民币（DC/EP、e-CNY）是由中国人民银行发行并监管的法定数字货币，是传统法定货币的补充货币或替代货币。具体而言，数字货币具有以下特征：1）法偿性。以国家信用为背书，与纸质人民币具有同等地位；2）流通性。数字人民币定位于M0（现金类支付凭证），银行不计付利息，也不收取兑换和收回的服务费；3）双层运营体系。数字人民币的运营采用“中央银行-商业机构”的二元体系；4）零售型。数字人民币主要用于国内零售需求，提升支付效率。
数字人民币在国际结算中可跨过SWIFT系统，降低银行对SWIFT系统的依赖，提高资金流转便利性的同时，扩大中国金融对外开放度，提升人民币的国际竞争力。
1、发展环境政策环境：多项政策落地，为我国数字人民币发展明确方向
近年来，数字货币作为新兴事物受到我国社会各界的广泛关注。我国密集出台系列政策文件及措施，为数字人民币的快速发展提供有利的政策环境，包括将其纳入国家“十四五”规划部署，完善相关制度规则建设，深化数字人民币对货币政策、金融体系、金融稳定性影响研究评估的同时，大力扶持并推进数字人民币的研发及试点应用，鼓励区块链、云计算等相关技术产业的发展。
技术环境：底层技术的成熟应用，为数字人民币的快速发展夯实基础
区块链分为公有链、联盟链和私有链，而联盟链则是数字人民币的关键底层技术之一。区块链是一种按照时间顺序将数据区块相连组合的链式数据结构，具有去中心化、不可篡改性和溯源性等特征，可提高数字货币的安全性，并建立交易的信任基础，但区块链存在性能和可扩展性上的缺点。数字人民币借鉴区块链的技术特点，以联盟链为基础，采用中心化架构，并设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，使其具有安全性、防双花、不可伪造等特点。此外，数字人民币使用区块链的核心技术“智能合约”，实现其可编程性。智能合约是一种可跟踪且不可逆的自行执行的合同，可保证数字人民币在安全、合规的前提下，根据既定条件、规则，进行自动支付交易，提高合约执行效率，促进业务模式创新。具体应用案例包括，数字人民币红包、精准扶贫、商业保理、第三方担保交易等。
2、发展现状运营体系：数字人民币采用双层运营模式
我国数字人民币采用“中央银行-商业机构”的二元体系，即“双层运营体系”。数字人民币由人民银行负责发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，再由商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。具体而言，指定运营机构在人民银行的额度管理下，根据客户身份为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务的同时，与第三方商业机构共同负责数字人民币的流通和零售环节的管理，实现数字人民币安全高效运行。
应用情况：数字人民币的试点与应用正有序推进，应用场景逐步扩大
根据国务院新闻办公室数据，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达876亿元。2020年4月，数字人民币在深圳、苏州、成都、雄安新区以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，同年10月，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等六个试点。2022年3月，数字人民币推广进入第三阶段，增加北京、张家口、天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江承办亚运会的6个城市为试点地区。
参与者情况：除商业银行外，越来越多的第三方平台参与数字人民币的推广
目前，消费者可通过中国银行、交通银行、工商银行等商业银行开通“数字人民币钱包”，再通过如京东、美团等“子钱包”进行不同场景下的消费。极光数据显示，截至2021年底，已有50余款第三方平台支持通过数字人民币进行消费交易。
3、发展展望随着试点地区和应用场景的逐步放开，数字人民币将被应用到更多的商业、政府场景中
目前，数字人民币仍处于发展初期，主要应用于试点城市的小额零售场景。未来，试点城市将进一步增加，消费场景将从C端零售向B端和G端延伸，消费额度将从小额向大额支付扩展。 随着数字人民币基础设施与数字政府基础设施的进一步对接，数字人民币将覆盖更多G端场景，如政府补贴、公积金缴纳、信用背书、社保税收等。此外，在B端，数字人民币也在更多场景逐渐应用落地，如票据贴现、供应链管理等。例如，2022年5月，青岛聚量融资租赁有限公司落地国内首单数字人民币应用场景下的融资租赁业务。
数字人民币的发展为产业链参与者带来新业务需求
更多精彩内容，请关注“36氪研究”微信公众号。
附：36氪研究院微信公众号
原创文章，作者：币圈吴彦祖，如若转载，请注明出处：https://www.kaixuan.pro/news/453421/
相关推荐
-
数字货币依然是接下来的热点
海联金汇我已经在涨停板清仓了，因为周五下午的市场泥沙俱下，我没看懂方式理解为大资金有消息所以基本清仓了所有股票，沙钢股份挂了没卖出去，当天买的城迈科技也卖不出去。我们小散挣钱太难，为了保住利润所以我暂
-
数字货币，你了解多少？
世语君 中国报道世界语新闻 2022-04-15 14:48最近，一张央行数字货币在农行内测的照片传开，这意味着我国货币电子化的进程即将拉开帷幕。那么，数字货币是什么？它对我们的生活会产生什么样的影
-
反假防诈不停步 数字金融新生态——建行慈利支行开展反假宣传及数字货币推广宣传活动
红网时刻张家界9月23日讯（通讯员 严阿瑾）为改善农村金融环境，助力乡村振兴，建行慈利支行扎实开展“反假货币宣传月”活动，打造全方位、立体化的金融宣教阵地，在县域金融掀起金融知识普及热潮，唱响普惠金融
-
数字货币：试点示范有望深化，投资价值广阔
【摘要】数字人民币产业包括银行侧的系统改造厂商、金融机具企业、聚合支付厂商、加密算法提供商以及应用场景相关企业。其中，数字人民币对金融机具改造升级，如ATM改造，POS机改造，以及智能柜台等有较为清晰
-
央行数字货币研究所公布汽车硬钱包专利，某公司曾申请同名专利
移动支付网消息：10月18日，中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）一项专利公布，名为“一种汽车硬钱包的实现方法与装置”。该专利于2021年12月22日申请，发明人包括数研所所长穆长春、副所
-
数字货币全线崩盘 投资者惨遭血洗 萨尔瓦多巨亏3700万美元
美联储重锤落下，风险资产直面寒冬，其中数字货币更是成为最惨烈的“牺牲品”。不仅有比特币一周三度下破30000美元心理关口，稳定币TerraUSD、以太坊均已较今年高点腰斩。数据提供商CoinMarke
-
蔚来：未授权任何第三方发行数字货币，将追究相关方法律责任
7月21日，蔚来发布声明称：今天网上出现了冒用蔚来名义发行数字货币的虚假信息。蔚来没有计划发行任何数字货币，也没有授权任何第三方发行数字货币。请蔚来用户及社会公众切勿相信该虚假信息，以保护自己的财产安
-
「科技早报」蔚来辟谣将发行数字货币
今天是7月22日，星期五。昨夜今晨，科技圈有哪些大事发生，欢迎关注今日科技早报。蔚来辟谣将发行蔚来币：没有计划发行任何数字货币蔚来副总裁兼全球总法律顾问高岗在蔚来App内发布声明称，网上出现了冒用蔚来
-
中国股市：盘点具有优质成长空间的“数字货币”概念！（名单）
发展前景在数字经济高速发展的背景下，数字货币是未来最关键的金融基础设施之一，我国出台了相关政策推动数字人民币规模化发展。数字人民币的推广将为相关生态产业带来可持续和长期的投资机会。在数字货币产业链上的
-
外媒：日本财务省计划增加人员参与央行数字货币（CBDC）的发行工作
据媒体获得的一份文件显示，日本财务省计划增加人员参与央行数字货币(CBDC)的发行工作。该文件显示，财政部将在下一财年预算中为增加员工申请资金。此举将是连续第二年增加，突显出日本政府正越来越重视为日本